1分钟的背后,互联网重塑个体金融服务

   商界   2019-10-15

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编者按:四十年增长500多倍:个体户背后的大信任。

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在过去的一年里,我走遍了大半个中国,飞行123672公里,见过许多中国最优秀的商人,也见过更多在城市边缘打拼的普通人。


这让我愈发意识到,在那些天文数字般的商业奇迹之外,其实还存在着一个更为蓬勃、强大、生生不息的商业帝国。他们悄无声息,蒲公英般分散在城市与小镇,用快散架的五菱荣光拉着一箱箱货,在清晨的薄雾中拖着小吃车行走在城市街头,或者日复一日地操持着一间20平米的手机维修小店。


他们是数不清的小个体户,组成了中国商业的大多数。


在他们身上,能看到令人难以相信的坚韧,以及最朴素的智慧。



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在上世纪八十年代,成为个体户唯一要付出的代价是勇气。


只要有离开体制的勇气,成为个体户就是最快发家致富的方式,而这也带动了一波“下海”浪潮。


但是在今天,只有勇气已经远远不够了。


38岁的韩国峰来自四川,他是家中仅有的儿子,下面还有一个妹妹,家里的老人主要靠他养活。


他在农贸市场里有一个固定的摊位,摊位费平均下来要五六十一天,卖从市郊拉来的新鲜水果,苹果、橘子之类的。每天早上五六点钟他都要拖着板车去上货,一车六箱,一箱五十斤,运十几趟。


生意刚起步的时候他找人借了5000块钱去批发水果,为了省钱自己骑三轮车去拉货,结果雪天路滑,早上天又黑,他连人带车一起侧翻到了路边,大半车货全压坏了。为了尽快还上这5000块钱,韩国峰很长一段时间里都省吃俭用,每天起早贪黑地卖水果。


他说,现在生意不好做,进来的水果三天卖不完就要坏掉,成了废品就只能扔掉。有几个月因为连绵阴雨水果坏的很快,每天都得扔掉八九箱。货卖不出去钱就收不回来,其实就差那几千块钱救个急。


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我们总认为是保守思维限制了小微个体的规模,但是事实恰恰相反。大多数个体户心中都对未来有自己的设想和期待。摆摊的想要有个门店,有店的想要店面更大,想要买一个自己的铺子而不是交租金。


但是命运的滑稽就在于其无法避免的矛盾。更大的商业目标,意味着需要更多的流动资金。


个体户一般的理想流程是借钱/攒钱得到一笔启动资金,购入原材料,投入生产,进行销售,盈利,再投入,再盈利,扩大经营,如此反复。这也是商业模式最简单最理想的模型,是一个良好的资金链。


但是现实中,这个过程里隐藏着大量负债、坏账的可能。缺乏流动资金,一旦出现原材料亏损,销售不善等其他经营问题,都有可能直接导致资金链的断裂。而小微商户资金链脆弱,急需资金周转的情况时有发生,货卖不出去钱就收不回来,现金流吃紧,也就只能困守原地。


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对于大部分个体户来说,缺乏便捷高效的融资渠道成为经营中的一大难题。


一方面,出于人脉和圈层问题,个体户们往往优先选择信任的亲朋好友周转,但能够及时提供足额资金周转的情况不多见,而且也不好意思借很多次;


另一方面,小个体户想从传统金融机构借钱又要面临复杂的流程审批,往往需要经历“信任”的审核。


一则因为在传统信用评估体系下,信用门槛极高,从而导致金融服务机构的审核成本也极高。银行需要收集大量的证照、抵押物等进行资质审核,而小商户们往往证照、抵押物等不齐全,很难符合要求;


二则因为就算东西齐全,传统银行的审批手续也非常复杂,周期长,有时一个申请甚至需要几个月才能办下来,等到钱到手的时候事情也黄了,很难满足应急的需求;


资金链脆弱、借款手续繁琐、证照要求高、审核慢、需要关系、缺乏人脉等等,最终导致个体户们融资问题难以解决。



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其实这个问题的解决方案在国内已经有所萌芽,一些金融机构正在尝试通过科技的力量,为这群小微个体提供适合他们的服务。


市面上有一个互联网小额信贷产品,到账时间最快只需要40秒,很符合小微个体应急周转的需求。


这个数据来源于微粒贷,一款入口在微信和手机QQ中的产品,它的平均数据是:5秒钟申请,1分钟审核,最慢3分钟到账。


贷款的额度从500元到30万元,基本覆盖了个人及小商户的大部分需求。


体验了一把,这应该是我目前在市面上能看到的最快的速度了。而且更重要的是,它的安全性极高。



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它是如何做到的?


首先要明确的一点是,不同于大部分网络借贷产品,微粒贷是微众银行旗下的一款个人循环小额信贷产品,本身是受银保监会监管的。


也就是说,这就跟你去传统金融机构办的贷款性质是一模一样的,只是换了个入口,从柜台变成了手机。


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但它又和传统金融服务有极大的区别。


首先,作为线上银行,它的审核资格来源不再依靠传统的证照,这就直接跳过了办证照、提供抵押物等程序,极大地提高了效率,直接抹去原本复杂的流程。


第一个使用分布式架构,拥有2300TPS的交易处理能力,可以便捷地实现海量数据处理,因此可以同时处理上亿级的客户需求,使得单笔交易耗时低于300毫秒,进一步提高效率。


智能客服加8名人工客服,可以处理峰值超过100万条客户咨询,保证7*24小时服务,也就免去了请假去银行排队办手续的程序,夜间有急需周转的情况时也能及时满足。


其次,背靠两个10亿+的社交平台,微粒贷就有了足够的势能去覆盖传统金融机构难以覆盖的长尾用户,打破二八原则的限制。


传统金融机构因为人力有限,只能将大多数精力用以服务少部分拥有大量资本的人。但是在微粒贷看来,技术可以轻松覆盖最广大的人群。而每一个微小的个体,都有着无限的未来潜力。


微粒贷在开口端只采取官方白名单邀请制,没有申请途径,这就直接有效降低了信用风险和欺诈风险,也就变相保证了对绝大多数真正有借款需求的小微个体的信任纯度,从而得以将钱借给真正需要的人。


而用户在微粒贷上的借贷还款记录又作为新的信用记录,信用得以形成正向循环,如此生生不息。


这也从而获得了用户对平台的信任。一个干净、纯粹的借贷环境,有银行背景,有银监会监管,有先进的技术助力。


能够同时解决速度和信任问题,就是微粒贷存在的意义。



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所谓的“应急”,其实就是信任的交付。


透过互联网时代的加速,金融机构现在可以在最短的时间内,判断一个人的信誉度,从而给出最准确的“应急”判断。这就是这个时代的金融科技。


我依旧怀念那个简单而真诚的时代。但我更热爱当下的时代。因为在科技的帮助下,我们可以让每一个微小的人都清晰可见,让每一个勤劳、勇敢、坚韧、为追求梦想日夜兼程的普通人可以被公平对待。







关 于 本 文
  • 作者:沈帅波

  • 来源:进击波财经jinbubo

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